Banii iubesc oamenii organizați și disciplinați. De aceea, menținerea veniturilor sub un control riguros și gestionarea proactivă a finanțelor sunt două secrete ale sănătății financiare. Cu toate acestea, un credit online rapid poate sta în calea planificării tale financiare fără nori. Indiferent de motivul pentru care l-ați luat – probabil că ați avut o cauză rezonabilă și ați avut nevoie urgentă de niște bani în plus – ar trebui să îl includeți în planul dvs. financiar ordonat prin ajustarea celorlalte categorii. Iată cum să o faceți fără să vă întrerupeți rutina obișnuită de viață.

Ce presupune regula 50/30/20?

Formula 50/30/20, așa cum sugerează și numele său, vă permite să controlați diverse categorii de cheltuieli și, în același timp, să vă construiți o pernă financiară cu 20% din venitul disponibil. Formula funcționează după cum urmează:

• Deduceți impozitele din salariul dumneavoastră și contați doar pe suma de bani pe care o puteți cheltui cu adevărat – venitul disponibil.
• Apoi, împărțiți suma în două părți și dedicați 50% din venitul dvs. lunar categoriei „necesități”. De regulă, nevoile financiare inevitabile vor include chiria locuinței, facturile la utilități, mâncarea și deplasarea la serviciu sau la studii. Unele persoane ar putea obiecta la faptul că 50% va fi suficient pentru a acoperi toate aceste cheltuieli – în acest caz, vă recomandăm cu tărie să vă revizuiți obiceiurile financiare astfel încât jumătate din salariu să fie suficient pentru a finanța toate nevoile de bază.
• Jumătatea rămasă este împărțită în 30% și 20%. 30% merg la dorințe – lucruri fără de care, în general, puteți supraviețui, dar care vă aduc plăcere și împlinire de sine. Printre aceste dorințe se numără, de exemplu, luarea mesei în oraș, din când în când, la restaurantul preferat, mersul la film, călătoria la un hotel SPA local pentru un weekend sau plata unei petreceri aniversare.
• Restul – 20% din venitul dumneavoastră – ar trebui să fie alocat economiilor. Deoarece 20% reprezintă o parte destul de bună din salariul dumneavoastră, ar trebui să fie suficient pentru a finanța rambursarea unei datorii pe termen lung, crearea unui fond de urgență și alimentarea contului de pensie. Cu toate acestea, modul în care veți aloca partea de economii va depinde în mare măsură de situația dumneavoastră financiară actuală. Dacă sunteți foarte îndatorat, are sens să amânați fondul de urgență și să cheltuiți toți banii pentru închiderea datoriilor. Puteți crea efectiv o bază de economisire după ce toate datoriile sunt achitate, deoarece ratele dobânzilor la datoriile restante reprezintă o secătuire cronică a veniturilor dumneavoastră.

Beneficiile urmării metodei 50/30/20

Așadar, de ce recurg atât de mulți oameni la formula 50/30/20 și ce beneficii puteți obține dacă o urmați în mod disciplinat? Experții remarcă următoarele avantaje ale acestei abordări:

• Cale clară. Claritatea formulei este ceea ce distinge această abordare bugetară de multe alte alternative. În acest fel, nu trebuie să vă angajați într-o urmărire sofisticată și să numărați fiecare cent pe care l-ați cheltuit pentru o anumită categorie. Odată ce înțelegeți cât câștigați, împărțirea întregului salariu în aceste trei părți nu va mai fi o problemă.
• Simplitate. Faptul că ai banii în trei conturi separate va simplifica procesul de luare a deciziilor și va face din întocmirea bugetului o sarcină simplă și rapidă. Poți să ții evidența cheltuielilor pentru „dorințele” tale și să ai o imagine clară a ceea ce îți mai poți permite luna aceasta.
• Prioritizarea nevoilor curente. Formula 50/30/20 este o modalitate minunată de a pune pe primul loc cheltuielile prioritare. Odată ce obțineți suma de bani curățată de deduceri fiscale, ar trebui să alocați imediat jumătate din bani pentru necesități. În acest fel, puteți vedea dacă obiceiurile dumneavoastră sunt în general sustenabile sau poate că închiriați un apartament foarte scump, cheltuiți prea mult pe benzină sau aveți un tarif de internet inaccesibil. Toate aceste lucruri necesită o revizuire atentă dacă 50% din venitul tău lunar nu este suficient pentru a acoperi necesitățile de bază.
• Flexibilitate. Cel mai bun lucru la această abordare este că recunoaște dreptul persoanei de a se bucura de viață și dedică o treime din venitul său unor categorii de cheltuieli plăcute. Nu trebuie să deveniți sclavul facturilor la chirie și mâncare sau să vă rezervați toți banii liberi pentru pensie. Urmând planul 50/30/20, puteți să acoperiți toate facturile, să aveți un fond de rezervă substanțial și să vă bucurați de multe activități și achiziții distractive.
• Obiective financiare. Economisirea de bani pentru o urgență sau pentru pensie devine mai ușoară cu abordarea 50/30/20. Vă acoperiți toate nevoile zilnice, aveți suficienți bani pentru hobby-uri și activități plăcute și vă mai rămâne 20% din venit pentru economii. În acest fel, puteți acumula fără probleme un capital bun pe termen lung.

Cum poate un împrumut să vă strice planificarea?

Totul depinde de mărimea împrumutului și de ratele dobânzilor. Dacă ați împrumutat o sumă mare de bani cu o rată a dobânzii uriașă, este posibil să fiți presat să închideți împrumutul cât mai repede posibil. În acest caz, alte categorii de cheltuieli, cum ar fi divertismentul și economiile pentru pensie, pot coborî pe lista de priorități, deoarece împrumutul vă poate secătui resursele zi de zi.

De aceea, vă recomandăm să reduceți cheltuielile care pot fi evitate – cele din categoria 30% și 20% – și să lăsați doar un număr mic de achiziții plăcute și activități care vă fac să vă simțiți bine. Măsura este temporară, așa că nu ar trebui să fiți prea deprimat de necesitatea de a refuza toate plăcerile vieții.

O soluție optimă pe termen scurt ar fi un plan 40-10, în care 10% rămâne ca sumă disponibilă pentru divertisment și „dorințe”, în timp ce 40% se duce pentru achitarea creditelor. Această abordare poate asigura o decontare rapidă a împrumutului, permițându-vă să reveniți la o viață normală și la cheltuieli mai echilibrate.

Abordați banii în mod sistematic, iar acest lucru va da roade

După cum arată analiza noastră, formula 50/30/20 funcționează destul de bine în majoritatea situațiilor de viață. Vă oferă echilibru și vă asigură că toate nevoile și dorințele dvs. sunt satisfăcute, fără autolimitări și fără a cheltui insuficient în mod cronic pentru lucrurile care contează pentru dvs. Cu toate acestea, asumarea unei obligații financiare cu o rată a dobânzii ridicată poate schimba echilibrul și vă îndeamnă să schimbați ecuația în favoarea rambursării datoriei. Odată ce veți face acest lucru, formula dvs. va funcționa din nou perfect, oferindu-vă bani pentru categoriile de cheltuieli obligatorii și pentru cele de autoindulgență.